中國兩千多萬的大學(xué)生構(gòu)成了一個龐大的分期貸款市場，浪潮上的大學(xué)生分期市場從一開始的發(fā)展迅速到現(xiàn)在的丑聞不斷，大學(xué)生網(wǎng)貸究竟是天使還是魔鬼？

大學(xué)生還是理性的

社會對大學(xué)生網(wǎng)貸總是談虎色變，批判它縱容學(xué)生進(jìn)行非理性消費(fèi)，批判它的高利率。我們天然的把大學(xué)生看成不經(jīng)世事的孩子，站在成年人的高度去俯視他們的世界，但大學(xué)生真的是天真到如待宰的羔羊，只能任人宰割嗎？

貸款是大學(xué)生自己的選擇，他們有這個權(quán)利和能力。學(xué)生選擇貸款肯定經(jīng)過自己的思考權(quán)衡，在企鵝智酷的調(diào)查中，接近50%學(xué)生表示如有需要愿意去嘗試網(wǎng)貸，難道這么多人不知道網(wǎng)貸的高利率嗎？利率就寫在網(wǎng)站那里，他們看得到，最后做出貸款的選擇說明在他們的權(quán)衡之下，貸款消費(fèi)更重要，這樣的利率也在他們承受范圍之內(nèi)。

當(dāng)然也有一些人是沒經(jīng)過理性思考就選擇貸款，但據(jù)分期平臺樂分期的負(fù)責(zé)人表示這屬于少數(shù)，他接觸的貸款的學(xué)生也還是比較理性的。這種理性是相對他們這個年齡而言，社會中的成年人站在他們的角度看待可能會覺得不夠理性，但我們必須承認(rèn)年齡差距造成了這兩個世界的巨大不同，雙方衡量的標(biāo)準(zhǔn)也不同，我們應(yīng)該學(xué)會從學(xué)生的角度看待這個問題而不應(yīng)該單純用我們的標(biāo)準(zhǔn)去要求他們。

獨(dú)立自主的消費(fèi)方式

大學(xué)生之所以采用貸款的方式進(jìn)行消費(fèi)，情況多種多樣，總結(jié)起來一般兩種情況，一個是急，一個是窮，標(biāo)準(zhǔn)便是學(xué)生究竟能不能獨(dú)自承擔(dān)這樣的貸款，適不適合進(jìn)行這樣的消費(fèi)。即使家庭情況不好，但學(xué)生有消費(fèi)的需求，通過自己兼職賺錢獎學(xué)金等方式能承擔(dān)貸款，也應(yīng)該算作急而不是窮。

急的情況有很多種，例如女朋友生日沒錢送禮物，雙十一大降價卻沒錢購物等，在這種情況下，從長期看是有能力進(jìn)行這個消費(fèi)的，只是暫時沒錢，如果一個學(xué)生可以通過省吃儉用兼職來攢錢消費(fèi)，為何不能貸款消費(fèi)后再通過省吃儉用賺錢來還貸呢？這其中只是消費(fèi)與還款的次序的問題，中國一直沒有超前消費(fèi)的意識，但90后大學(xué)生受外國文化的影響更多，擁有超前消費(fèi)的意識并不奇怪，這并不完全是壞事，這體現(xiàn)了大學(xué)生的獨(dú)立自主的意識，不依靠父母來消費(fèi)。因為有還款壓力，更能鞭策大學(xué)生去省錢理財還貸，對提升大學(xué)生的責(zé)任意識，信用意識與金錢意識都有好處。 但如果是因為窮而去選擇網(wǎng)貸，那便有可能是一條不歸路。學(xué)生本身條件無法承擔(dān)這樣的消費(fèi)，比如家境貧寒卻一定要買iphone6，這樣對學(xué)生來說，還款可能很艱難，最后甚至要連累父母拖累家庭，而對平臺來說，也會有出現(xiàn)逾期甚至可能壞賬的風(fēng)險，對平臺也是一種損失。

現(xiàn)實與理想的差距

上文講了大學(xué)生網(wǎng)貸對大學(xué)生的頗多好處，但現(xiàn)實卻不總是那么美好。大學(xué)生網(wǎng)貸作為一個新興的市場，缺乏政府有效監(jiān)管與行業(yè)自律，在半年多的野蠻生長以來，不可避免地出現(xiàn)了許多問題。

第一，風(fēng)控不嚴(yán)的問題。很多平臺為了搶占市場提高營業(yè)額，紛紛推出簡單的風(fēng)控手段，多數(shù)分期平臺只需提供身份證和學(xué)生證即可辦理貸款，這樣雖然能確保學(xué)生的身份的真實，但是卻無法按上文的標(biāo)準(zhǔn)篩選學(xué)生，很難確定學(xué)生是不是有能力承擔(dān)這樣的貸款，雖然平臺可以通過上門催收等方式追回貸款，學(xué)生本身也怕逾期還款對自己未來前途及個人信譽(yù)名聲造成影響，最后求助父母也能還上貸款，這也是目前為止學(xué)生貸款壞賬率還比較低的原因，但這樣對學(xué)生和他的家庭卻是一種傷害，讓有些貧困家庭承擔(dān)原本無力承擔(dān)的壓力，也縱容學(xué)生進(jìn)行非理性消費(fèi)。

第二，黑中介橫行。黑中介在很多行業(yè)都由來已久但又無法根除的問題，在大學(xué)生市場就顯得更加嚴(yán)重，大學(xué)生一來貪圖方便，二來缺乏防范意識，遇到“好心”同學(xué)甚至網(wǎng)友幫忙貸款，就相信了還心存感激，于是被收取高額服務(wù)費(fèi)，甚至中介直接卷款而走，學(xué)生一分沒拿，只能獨(dú)自吃下苦果。

第三，缺乏監(jiān)管，平臺自律性不足。如著名大學(xué)生網(wǎng)貸平臺名校貸，打著低息半公益的旗號，卻收取高達(dá)20%的擔(dān)保金，雖然承諾若學(xué)生按時還款最后后會退還給學(xué)生，但這部分資金學(xué)生并沒有使用到，實際上學(xué)生就是拿到80%的錢卻還100%的利息，如果沒有按時還款，20%的擔(dān)保金更是全部上交。

很多平臺一直宣傳零利息低利息，其實是以收取高額服務(wù)費(fèi)管理費(fèi)的名義收取，本質(zhì)還是高利息。也有平臺如趣分期等總喜歡打著幫助大學(xué)生的旗號，這么高的利率怎么好意思說幫助呢，商人賺錢本沒有錯，但老說自己很偉大就無恥了吧，安安靜靜的賺錢不好嗎？

究竟是不是高利貸？

大學(xué)生貸款一直被貼上高利貸的標(biāo)簽，這也是被人詬病的地方，現(xiàn)在我們來探討下大學(xué)生網(wǎng)貸究竟是不是高利貸。

首先，法律上不是高利貸。高利貸的定義是超過銀行同類貸款利率的四倍的民間貸款，以一年期為例，2015最新的銀行貸款利率一年期為5.60%，四倍即分別是22.4%。當(dāng)前，主流平臺如趣分期分期樂的一年期的利率基本在20%左右，應(yīng)該是控制在22.4%以下，也有部分平臺和產(chǎn)品會出現(xiàn)超過22.4%的情況，但是以服務(wù)費(fèi)名義收取，法律上不算高利貸，而這個問題也是行業(yè)缺乏監(jiān)管出現(xiàn)的弊端之一。

第二，平臺的高利率很大原因是源于資金成本過高。銀行因為存款利率很低，只有2.8%左右，與貸款利率之間存在足夠的利差，顯然分期平臺沒有辦法做的這一點，現(xiàn)在認(rèn)為最好的可持續(xù)的資金來源是將學(xué)生債務(wù)打包到p2p平臺上進(jìn)行貸款，而我們知道p2p平臺貸款的利率是很高的，再考慮到學(xué)生的信用風(fēng)險問題，催收運(yùn)營成本等，20%的利率對于平臺來說是相對合理的一個利率，畢竟平臺并不是慈善機(jī)構(gòu)。

從平臺的角度來看，20%的利率是合理的，但從學(xué)生和社會大眾來看，20%的利率對于學(xué)生的確是沉重的負(fù)擔(dān)。利率高還是不高，實在是見仁見智的問題，不能妄下定論。個人看來，魚和熊掌不可兼得，既然選擇貸款就同時選擇了承擔(dān)他的利率，覺得太高不可接受，那盡可不去碰它，貸款并不適合每個人。

用發(fā)展的眼光看學(xué)生貸款

總的來說，大學(xué)生網(wǎng)貸在中國還是一個新興的市場，存在了許多問題，我們不應(yīng)該回避這些問題，更不能因此直接否定這個市場。對于新行業(yè)，我們應(yīng)該保持寬容，并想辦法改善。行業(yè)要健康發(fā)展，也需要政府加強(qiáng)監(jiān)管，行業(yè)保持自律，社會共同監(jiān)督。我們也認(rèn)識到，受社會拜金等不良風(fēng)氣影響，學(xué)生出于虛榮與追求時尚的心理，的確容易進(jìn)行超出自身能力沖動消費(fèi)，這便需要對學(xué)生加強(qiáng)教育，避免非理性消費(fèi)，提高防范意識，確保網(wǎng)貸不會成為學(xué)生亂消費(fèi)的武器，而是成長的助推器。